أعلى عائد على شهادات الادخار في 4 بنوك مصرية.. 22% متدرجًا و19.5% على الشهادات المتغيرة
وتعكس مستويات العائد المطروحة تنوع الاستراتيجيات التي تتبعها البنوك لجذب شرائح مختلفة من المدخرين، إذ تختلف جاذبية كل شهادة بحسب مدة الاستثمار، ودورية صرف العائد، والحد الأدنى للشراء، إلى جانب إمكانية الاسترداد قبل انتهاء أجل الشهادة.
البنك الأهلي المصري وبنك مصر في صدارة العائد المتدرج
يقدم البنك الأهلي المصري وبنك مصر شهادات ادخار ثلاثية متدرجة بعائد يصل إلى 22% في السنة الأولى، ثم ينخفض إلى 17.5% في السنة الثانية و13% في السنة الثالثة.
وتضع هذه الشهادات البنكين في صدارة قائمة أعلى العوائد على الشهادات المتدرجة، خاصة بالنسبة للعملاء الذين يبحثون عن عائد مرتفع في بداية مدة الاستثمار، مع الأخذ في الاعتبار أن معدل العائد يتراجع تدريجيًا خلال العامين التاليين.
ولا تقتصر الخيارات لدى البنكين على الشهادات المتدرجة، إذ يطرحان أيضًا شهادات بعائد ثابت يصل إلى نحو 17.75% للعائد الشهري و17.85% للعائد ربع السنوي.
كما تتوافر شهادات متغيرة العائد يصل العائد عليها إلى 19.5% مع صرف العائد شهريًا، وفقًا لنوع الشهادة وشروطها.
CIB يقدم عائدًا شهريًا يصل إلى 18%
أما البنك التجاري الدولي CIB، فيقدم شهادة Premium لمدة 3 سنوات بعائد سنوي يصل إلى 18% يُصرف شهريًا، مع حد أدنى للشراء يبلغ 50 ألف جنيه.
وتستهدف هذه الشهادة العملاء الذين يفضلون الحصول على دخل دوري منتظم من مدخراتهم، بدلًا من انتظار العائد حتى نهاية مدة الشهادة.
ويقدم البنك كذلك بعض الشهادات ذات العائد المتغير، والتي يصل العائد عليها إلى 19.5% ويُصرف شهريًا، ما يتيح للمدخرين خيارات مختلفة وفق رؤيتهم لطبيعة أسعار الفائدة واحتياجاتهم النقدية.
بنك القاهرة يطرح شهادة بعائد ثابت يصل إلى 18.5%
وفي بنك القاهرة، يصل العائد على شهادة Primo Affluent ذات العائد الثابت إلى 18.5% سنويًا، وفقًا لدورية صرف العائد، مع حد أدنى مرتفع نسبيًا للشراء.
ويطرح البنك كذلك شهادة متدرجة يبدأ عائدها من 18% في السنة الأولى، ثم يصل إلى 16% في السنة الثانية و14% في السنة الثالثة.
ويمنح هذا التنوع العملاء إمكانية المفاضلة بين الحصول على عائد ثابت طوال فترة الشهادة أو اختيار عائد متدرج يبدأ بمستوى أعلى ثم ينخفض في السنوات التالية.
لماذا لا يكون أعلى عائد هو الخيار الأفضل دائمًا؟
ورغم أن نسبة العائد تمثل أحد أهم عوامل اختيار الشهادة، فإن المفاضلة بين الأوعية الادخارية لا تتوقف عند الرقم الأعلى.
فالعائد المتدرج، على سبيل المثال، قد يبدو أكثر جاذبية عند النظر إلى نسبة العائد في السنة الأولى، لكن العميل يحتاج إلى حساب إجمالي العائد المتوقع خلال السنوات الثلاث، وليس التركيز على أعلى نسبة في فترة واحدة فقط.
وفي المقابل، قد تكون الشهادة ذات العائد الثابت أكثر ملاءمة للعميل الذي يفضل وضوح الدخل المتوقع طوال مدة الاستثمار، بينما قد يبحث آخرون عن الشهادات المتغيرة إذا كانوا يرغبون في الاستفادة من تغيرات أسعار العائد.
قيمة الاستثمار ودورية صرف العائد عاملان حاسمان
ويختلف الاختيار أيضًا بحسب قيمة المبلغ المتاح للاستثمار، إذ تضع البنوك حدودًا دنيا مختلفة للشراء، كما تختلف دورية صرف العائد بين شهري وربع سنوي، وفقًا لنوع الشهادة.
ويكتسب العائد الشهري أهمية خاصة بالنسبة للعملاء الذين يعتمدون على دخل دوري من مدخراتهم، بينما قد تكون دوريات الصرف الأخرى أكثر ملاءمة لمن لا يحتاجون إلى تدفقات نقدية شهرية منتظمة.
الاسترداد المبكر يستحق مراجعة الشروط
وقبل شراء أي شهادة ادخار، من المهم مراجعة الشروط كاملة، خصوصًا ما يتعلق بإمكانية الاسترداد المبكر والمدة التي يجب أن تمر قبل السماح بكسر الشهادة، إلى جانب القواعد المنظمة لقيمة المبلغ المسترد.
كما ينبغي للعميل معرفة قيمة العائد الفعلية التي سيحصل عليها طوال مدة الشهادة، وليس فقط النسبة المعلنة، خاصة في الشهادات ذات العائد المتدرج أو المتغير.
المنافسة المصرفية تفتح خيارات أوسع أمام المدخرين
وتعكس مستويات العائد وتنوع المنتجات استمرار المنافسة بين البنوك الكبرى في مصر على جذب مدخرات العملاء، من خلال تقديم مزيج من الشهادات الثابتة والمتدرجة والمتغيرة.
وتمنح هذه المنافسة العملاء مساحة أوسع للمقارنة، لكنها في الوقت نفسه تجعل قرار اختيار الشهادة أكثر ارتباطًا بالهدف المالي لكل مدخر؛ فالشهادة الأعلى عائدًا ليست بالضرورة الأنسب لكل شخص.
وفي النهاية، يتحدد الاختيار الأفضل وفق مجموعة من العناصر تشمل قيمة المبلغ المتاح للاستثمار، ودورية صرف العائد، والاحتياج إلى دخل شهري منتظم، وطبيعة العائد، ومدة الشهادة، وشروط الاسترداد المبكر.
