تتنوع شهادات الادخار التي يطرحها بنك مصر بين عائد ثابت وآخر متغير، إلى جانب شهادة تراكمية يحصل العميل على عائدها مع أصل المبلغ عند نهاية أجلها، بما يتيح للمودعين اختيار الوعاء الأقرب إلى احتياجاتهم، سواء كانوا يبحثون عن دخل دوري منتظم أو يفضلون تنمية مدخراتهم حتى موعد الاستحقاق.
ويعكس هذا التنوع طبيعة المنافسة داخل سوق الأوعية الادخارية، خصوصًا مع ارتباط بعض الشهادات المتغيرة بمؤشرات أسعار الفائدة في السوق المصرفية، وهو ما يجعل مقارنة العائد وحده غير كافية عند اختيار الشهادة، إذ تختلف آلية احتساب العائد ودورية صرفه ومدة الاستثمار من منتج إلى آخر.
شهادة «القمة» تمنح عائدًا ثابتًا
يطرح بنك مصر شهادة «القمة» الثلاثية بعائد ثابت، مع إتاحة أكثر من دورية لصرف العائد. ووفق البيانات التي أعلنها البنك اعتبارًا من 23 يونيو 2026، يبلغ العائد 17.75% سنويًا عند صرفه شهريًا، بينما يصل إلى 17.85% سنويًا عند اختيار صرف العائد كل ثلاثة أشهر.
وتبدأ فئة شراء شهادة «القمة» من 1000 جنيه ومضاعفاتها، وهي مخصصة للأفراد الطبيعيين. كما يتيح البنك لحاملي الشهادات الحصول على تسهيلات ائتمانية بضمانها، إلى جانب إمكانية الاسترداد بعد مرور 6 أشهر من تاريخ الإصدار، وفق القواعد والضوابط المنظمة.
العائد المتغير يرتبط بتحركات أسعار الفائدة
وتضم باقة بنك مصر شهادات ذات عائد متغير، يتم احتساب العائد عليها وفق سعر الإيداع لليلة واحدة لدى البنك المركزي المصري مضافًا إليه 0.25%، ويصل العائد الحالي المعلن إلى 19.25% سنويًا.
وتشمل هذه الفئة شهادة ثلاثية متغيرة بعائد شهري، بحد أدنى للعائد يبلغ 17.50% سنويًا، وشهادة لأجل 4 سنوات بحد أدنى 16.75%، وأخرى لأجل 5 سنوات بحد أدنى 16.25%.
وتختلف طبيعة هذه الشهادات عن «القمة» ذات العائد الثابت، لأن العائد المتغير يرتبط بالقاعدة المحددة للمنتج وبحركة سعر الإيداع، وبالتالي فإن الدخل المستقبلي قد يتغير خلال فترة الاحتفاظ بالشهادة.
شهادة «الثلاثية» المرتبطة بـCONIA
ويطرح بنك مصر أيضًا شهادة ثلاثية ذات عائد متغير شهري مرتبطة بمعدل CONIA + 0.25%.
ويشير بنك مصر إلى أن CONIA يمثل متوسط سعر العائد لليلة واحدة على التعاملات بين البنوك بالجنيه المصري، وفق ما يعلنه البنك المركزي المصري. وقد بلغ متوسط عائد هذه الشهادة 19.96% استنادًا إلى إقفال شهر مايو 2026. وتوضح بيانات البنك الأحدث أن متوسط العائد بلغ 20.060% في يونيو 2026، ما يؤكد أن الرقم ليس سعرًا ثابتًا طوال مدة الشهادة.
وتبدأ فئة شراء هذه الشهادة من 500 جنيه ومضاعفاتها، وهي نقطة تميزها عن عدد من الشهادات الأخرى التي يبدأ الحد الأدنى لشرائها من 1000 جنيه.
شهادة بعائد تراكمي 66.56% عند الاستحقاق
أما العملاء الذين لا يحتاجون إلى الحصول على دخل شهري أو دوري، فيوفر بنك مصر شهادة ادخار لمدة 3 سنوات بعائد تراكمي إجمالي يبلغ 66.56%، ويُصرف بالكامل عند نهاية مدة الشهادة.
ويعادل ذلك عائدًا سنويًا مركبًا قدره 17.75%، تتم إضافته إلى أصل المبلغ بصورة نصف سنوية، على أن يحصل العميل على أصل الشهادة والعائد المستحق في نهاية الأجل.
وهنا تختلف آلية الاستفادة عن الشهادات ذات العائد الشهري؛ فالعميل الذي يختار الشهادة التراكمية يتنازل عن التدفق النقدي الدوري مقابل ترك العائد يُضاف إلى أصل المبلغ حتى موعد الاستحقاق.
كيف يختار العميل بين الشهادات؟
اختيار الشهادة لا يتوقف على البحث عن أعلى نسبة معلنة، وإنما يرتبط بالهدف من الاستثمار. فالعائد الثابت في شهادة «القمة» يوفر وضوحًا أكبر بشأن التدفقات الدورية، بينما تمنح الشهادات المتغيرة فرصة للاستفادة من تحركات أسعار الفائدة، مع تحمل احتمالية تغير العائد.
أما الشهادة التراكمية، فتناسب بدرجة أكبر من لا يحتاج إلى دخل دوري ويرغب في الحصول على أصل المبلغ والعائد في نهاية مدة الاستثمار.
وتبدأ معظم شهادات بنك مصر الجديدة من 1000 جنيه ومضاعفاتها، باستثناء شهادة «الثلاثية» المرتبطة بـCONIA التي تبدأ من 500 جنيه ومضاعفاتها. وتصدر هذه الشهادات للأفراد الطبيعيين، مع احتساب مدة الشهادة من يوم العمل التالي لتاريخ الشراء.
المنافسة على مدخرات العملاء تتجه نحو تنوع العائد
وتكشف خريطة شهادات بنك مصر عن اتجاه واضح نحو تقديم أكثر من نموذج للادخار بدلًا من الاعتماد على منتج واحد، بما يسمح للبنك باستقطاب العملاء وفق احتياجات مختلفة: دخل شهري، عائد ربع سنوي، عائد متغير أو تراكم حتى نهاية المدة.
كما أن ربط بعض المنتجات بمؤشرات أسعار الفائدة يمنح العملاء خيارًا مختلفًا عن العائد الثابت، لكنه يجعل قرار الاستثمار أكثر ارتباطًا بتوقعاتهم بشأن اتجاهات أسعار الفائدة خلال السنوات المقبلة.
تقدم شهادات بنك مصر الحالية أكثر من مسار أمام أصحاب المدخرات؛ فهناك «القمة» بعائد ثابت 17.75% شهريًا أو 17.85% ربع سنوي، وشهادات متغيرة يصل عائدها الحالي إلى 19.25%، وشهادة مرتبطة بـCONIA بلغ متوسط عائدها 19.96% وفق إقفال مايو، إلى جانب الشهادة التراكمية بعائد إجمالي 66.56% عند نهاية 3 سنوات.
والفارق الحقيقي بين هذه المنتجات لا يكمن في النسبة فقط، وإنما في ثبات العائد، ودورية صرفه، ومدى ارتباطه بأسعار الفائدة، وتوقيت حصول العميل على أمواله؛ وهي عناصر ينبغي وضعها معًا قبل اتخاذ قرار الاستثمار.
